Коды отказа по картам: что каскадить, а что нет
Каскад спасает часть депозитов, но только если понимать, почему банк отказал. Повторять каждый отказ — значит получать штрафы от платёжных систем и портить отношения с эквайерами. Разбираем, какие отказы имеет смысл каскадить и как собрать свою матрицу.
Мягкие и жёсткие отказы
Все отказы делятся на две большие группы:
- Мягкие — банк может одобрить платёж позже или у другого эквайера: общий отказ, недоступность эмитента, системный сбой, требование аутентификации.
- Жёсткие — банк не одобрит платёж ни при каких условиях: карта утеряна или украдена, неверный номер, закрытый счёт, подозрение на мошенничество.
Каскадить имеет смысл только мягкие отказы. Повтор жёсткого отказа не принесёт депозита, зато увеличит число лишних попыток по карте.
Типовая матрица кодов
Коды ниже — распространённые значения в формате ISO 8583. Конкретные эквайеры и платёжные системы могут трактовать их по-разному, поэтому это отправная точка, а не готовые правила.
| Код | Что значит | Что делать |
|---|---|---|
05 | Do not honor — общий отказ банка | Каскад к другому эквайеру |
91 | Эмитент недоступен | Каскад к другому провайдеру |
96 | Системный сбой | Каскад к другому провайдеру |
1A / 65 | Нужна аутентификация (SCA) | Повтор с 3DS |
51 | Недостаточно средств | Не каскадить, показать понятное сообщение |
61 | Превышен лимит по карте | Не каскадить, предложить другой метод |
57 | Операция запрещена для карты | Не каскадить, предложить другой метод |
54 | Срок действия карты истёк | Не каскадить, попросить другую карту |
14 | Неверный номер карты | Не каскадить |
41 / 43 | Карта утеряна / украдена | Никогда не повторять |
59 | Подозрение на мошенничество | Никогда не повторять |
Отказы вроде 51 и 61 формально «мягкие», но каскад к другому провайдеру их не решит: проблема в карте, а не в эквайере. Здесь лучше помочь игроку понятным сообщением и альтернативным методом.
Правила Visa и Mastercard
Обе платёжные системы контролируют повторные попытки:
- Visa делит отказы на категории. Для отказов, которые эмитент не одобрит никогда, повтор запрещён; для остальных действует лимит повторов по одной карте за период. За превышение мерчант платит сборы.
- Mastercard передаёт в ответе Merchant Advice Code (MAC). Он прямо говорит, можно ли повторять: например, MAC 03 означает «не повторять».
Точные лимиты и сборы меняются, поэтому сверяйте их с актуальными правилами и вашим эквайером. Главное: каскад должен учитывать и код отказа, и MAC, и число уже сделанных попыток по карте.
Каскад после 3DS
Если игрок уже прошёл 3DS, а провайдер отклонил платёж, повтор у другого провайдера обычно требует новой аутентификации. Второе окно 3DS — частая причина, по которой игрок бросает депозит.
Поэтому каскад после 3DS стоит включать выборочно: по коду отказа, сумме и истории игрока. И обязательно смотреть, сколько таких каскадов заканчиваются успешным депозитом, а сколько — уходом игрока.
Как собрать свою матрицу
- Выгрузите отказы за последние 30–90 дней с кодами, провайдером, BIN, банком и гео.
- Посчитайте для каждого кода долю успешных повторов у другого провайдера, если каскад уже работал.
- Отключите каскад для жёстких отказов и для кодов, где повтор почти никогда не проходит.
- Для 51 и 61 добавьте понятные сообщения в кассе вместо повтора.
- Учтите MAC от Mastercard и лимиты повторов Visa.
- Пересматривайте матрицу раз в месяц: провайдеры и банки меняют поведение.
Итог
Хороший каскад — это не «повторять всё у всех», а точные правила по кодам, провайдерам и банкам. Он спасает депозиты, не нарушает правил платёжных систем и не раздражает игроков лишними окнами 3DS. Если хотите проверить текущие правила каскада или собрать их с нуля, мы поможем.
Коротко
Что такое каскадинг платежей?
Это повторная отправка отклонённой транзакции через другого провайдера по заданным правилам, чтобы спасти депозит.
Можно ли повторять все отказы?
Нет. Жёсткие отказы повторять нельзя, а для остальных Visa и Mastercard ограничивают число повторов. Превышение ведёт к сборам и штрафам.
Опубликовано: · Обновлено: · GURO PSP